Qué es el CAE y por qué mirarlo antes de firmar

Cuando comparas dos créditos automotrices, lo primero que te muestran es la cuota mensual. Es el número más visible y el menos útil para decidir: una cuota más baja casi siempre significa más plazo, y más plazo significa que terminas pagando más. El número que sí permite comparar es el CAE.

Qué es la Carga Anual Equivalente

El CAE es un porcentaje anual que resume el costo total de un crédito: la tasa de interés más todos los gastos y seguros asociados a la operación, expresados en una sola cifra comparable. Está pensado precisamente para que dos ofertas con estructuras distintas se puedan poner lado a lado.

La regla práctica: entre dos créditos por el mismo monto y el mismo plazo, el de menor CAE es el más barato, aunque su cuota se vea parecida o incluso un poco más alta.

Por qué la cuota sola engaña

• Un crédito a 48 meses siempre tendrá cuota más baja que uno a 24, y costará bastante más en total.
• Hay costos que no aparecen en la cuota publicada: notaría, prenda, inscripción, impuesto al crédito.
• Los seguros pueden ir dentro o fuera del crédito, y eso cambia por completo la comparación.
• Una cuota baja con un pago final grande (valor futuro garantizado) no es lo mismo que una cuota que amortiza todo.

Qué hay que preguntar siempre

1. 1¿Cuál es el CAE de esta operación, con todo incluido?
2. 2¿Qué costos están dentro del monto del crédito y cuáles pago aparte?
3. 3¿Qué seguros vienen incluidos y por cuánto tiempo?
4. 4¿Cuánto es el costo de prepago si quiero adelantar cuotas?
5. 5¿Cuál es el total que voy a pagar al final del plazo?

El prepago también importa

Muchas personas terminan pagando su crédito antes de tiempo. Conviene saber de antemano cuánto cuesta hacerlo. En nuestro caso, el prepago del total del saldo tiene un costo de un mes de intereses sobre el capital insoluto: si prepagas, ese es el cargo, sin sorpresas.

Antes de firmar, pide la simulación por escrito con el CAE, el detalle de lo que está incluido y el total a pagar. Si alguien no te lo entrega, esa es la respuesta que necesitabas.